К сожалению, ликвидация банка – дело не редкое! Это кредитное учреждение, в котором «крутятся» деньги вкладчиков. Если банк прекращает существовать, как быть вкладчикам? Могут ли они рассчитывать на то, что получат свои деньги?
Что это такое
- Ликвидация – это фактическое прекращение деятельности юридического лица, кредитного учреждения или индивидуального предпринимателя.
- Банк – это кредитное учреждение, которое производит различные операции с деньгами и ценными бумагами в интересах правительства, предприятий и граждан.
Банк является коммерческой организацией, то есть главной целью его деятельности является извлечение прибыли.
Что значит ликвидация банка? Это фактическое прекращение его деятельности!
Чем регулируется
- Ликвидация юридического лица регулируется ст. 61 – 64 ГК РФ.
- Если по отношению к банку применяется процедура банкротства, то нужно пользоваться общими положениями Федерального закона «О несостоятельности» от 26. 10. 2002 года № 127-ФЗ.
- При ликвидации банка также нужно применять Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02. 12. 1990 года № 395-1.
Как правило, банк – это либо ООО, либо акционерное общество.
Поэтому при ликвидации необходимо также руководствоваться нормами соответствующих законов:
- Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08. 02. 1998 года № 14-ФЗ;
- Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26. 12. 1995 года № 208-ФЗ.
Видео: статистика
Процедура
Ликвидируется банк только в судебном порядке, даже если такое решение было принято руководящим органом учреждения. Ликвидация банка – это способ рассчитаться с его долгами. Процедура ликвидации кредитного учреждения имеет свои особенности.
Причины
Ликвидация банка может быть принудительной и добровольной.
Для добровольного прекращения деятельности кредитной организации, есть несколько причин:
- цель, для которой учредителями создавалось данное учреждение, достигнута;
- разногласия учредителей;
- деятельность банка не принесла ожидаемой экономической эффективности.
Решение о добровольной ликвидации коммерческого банка принимают сами учредители. Затем в течение 5 дней они должны оповестить территориальное подразделение ЦБ РФ по месту регистрации банка.
Принудительная ликвидация – это отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности.
Лицензия может быть отозвана по следующим причинам:
- было установлено, что сведения, на основании которых была выдана лицензия, являются недостоверными;
- у банка была задержка по осуществлению банковских операций более чем на 1 год после получения лицензии;
- банк осуществляет операции, которые не предусмотрены лицензией;
- у банка присутствуют признаки финансовой несостоятельности;
- банк неоднократно нарушал законодательство;
- неоднократно не исполнял судебные решения;
- временная администрация подала ходатайство.
Как только лицензия будет отозвана, банк не имеет права:
- проводить какие-либо до момента создания ликвидационной комиссии или назначения конкурсного управляющего;
- прекращается деятельность филиалов.
Кроме этого:
- корреспондирующие счета банка в РКЦ закрываются;
- вся наличность из кассы инкассируется в РКЦ;
- исполнение судебных решений по имуществу банка прекращается.
Документы
Для ликвидации банка необходимо подготовить следующие документы:
- учредительные;
- лицензии;
- копию «Вестника», где было опубликовано объявление;
- решение о ликвидации, принятое учредителями;
- промежуточный баланс.
Действия ЦБ
Если решение о прекращении деятельности банка было принято учредителями, то в течение 5 дней необходимо оповестить территориальный отдел ЦБ РФ. В уведомлении устанавливается порядок и сроки ликвидации.
Затем в течение 7 дней необходимо подать заявку на публикацию объявления в «Вестнике государственной регистрации».
Если же ликвидация происходит вследствие отзыва лицензии, то данное решение направляется в сам банк.
- Оно вступает в силу с момента его подписания, но в течение 30 дней его можно обжаловать.
- Но в течение 7 дней с момента получения уведомления необходимо подать заявку на публикацию.
- Банк России, в свою очередь, в течение 30 дней с момента выхода публикации, обращается в арбитражный суд по месту регистрации банка с заявлением о его ликвидации.
Не знаете, как правильно происходит закрытие управляющей фирмы? Читайте об этом в статье: ликвидация управляющей компании.
О том, как происходит прекращение договора в связи с ликвидацией, написано тут.
Действия вкладчика
Что нужно знать заемщику? Интересы вкладчиков российских банков защищает Федеральный закон от 23. 12. 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Согласно этому закону, Агентство страхования вкладов обязано возместить вкладчику ущерб, в пределах 700 тысяч рублей.
То есть, если сумму вклада клиента ликвидируемого банка была менее 700 тысяч рублей, он получит компенсацию в первую очередь.
Процесс получения выплат следующий:
1. В течение 7 дней после официальной публикации о том, что у банка отозвана лицензия, Агентство назначает конкурс. Об этом сказано в ст. 12 Закона № 177-ФЗ.
На этом конкурсе проводится отбор коммерческих банков, которые будут агентами. Именно эти банки будут производить страховые выплаты клиентам ликвидируемого банка. У Агентства свои требования к банкам – агентам.
Это как:
- широкая филиальная сеть;
- география обслуживания клиентов совпадает с географией разорившегося банка.
Это необходимо для того чтобы делая выплаты, банк не нарушил свой обычный режим работы, а вкладчики не создавали очереди.
Роль агентов достаточно выгодна для банков. Это позволяет им значительно увеличить свою ресурсную базу за счёт вкладов ликвидируемого банка.
Дело в том, что около 60% вкладчиков решают оставить свои вклады разорившемуся банку, считая, что ничего не смогу истребовать или сумма вклада достаточно мала.
2. В течение 14 дней после отзыва лицензии, начинаются выплаты вкладчикам до 700 тысяч рублей.
Установленный срок не означает, что нужно сразу же бежать и вставать в очередь. Забрать свою компенсационную выплату можно в любое время в течение всего срока ликвидации банка. А это, обычно, около 2-ух лет.
3. После того, как вкладчики с суммами менее 700 тысяч рублей получат свои выплаты, более «крупные» вкладчики предъявляют свои требования на выплату им компенсаций.
Если банк решает ликвидироваться добровольно, то все выплаты он производит за счёт своих средств. Этапы точно такие же, как и при принудительной ликвидации.
Вся информация о банках, у которых отозвана лицензия, есть на сайтах Агентства и Центробанка. Здесь же выкладывается информация и о банке – агенте, и о сроках и времени выплаты компенсаций.
Кому платить кредит
Как выплачивать кредит, если банк объявил о своём закрытии?
- Отзыв лицензии у банка не означает, что обязательства заёмщика перед ним прекратились.
- Если заёмщик после того, как узнает, что банк ликвидируется, перестанет платить кредит, то его ждут штрафные санкции, согласно договору.
Что делать заемщику?
Продолжать платить кредит нужно. Конкурсный управляющий или ликвидатор использует все свободные активы и денежные средства банка, чтобы «покрыть» обязательства.
Все непогашенные кредиты «наследуются» другим банком, который будет осуществлять компенсационные выплаты вкладчикам.
Вся информация об этом банке публикуется на официальных сайтах Агентства страхования вкладов и ЦБ РФ. Теперь кредит нужно будет выплачивать указанному банку.
Вопросы
Есть несколько вопросов по ликвидации банков, которые необходимо осветить.
Очерёдность выплат
Ликвидируемый банк должен погасить все свои обязательства перед заёмщиками. После того, как всё имущество банка будет продано, то есть переведено в денежный эквивалент, наступает очередь погашения обязательств.
Это происходит в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов:
- в первую очередь – выплаты вкладчикам по договорам банковского счёта на сумму менее 700 рублей, а затем – по вкладам более 700 рублей;
- вторая очередь – выходные пособия и задолженность по оплате труда сотрудников;
- третья – выплаты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, а также требования по погашению ценных бумаг.
В законе № 177-ФЗ сказано, что приступать к выплатам следующей очереди можно только тогда, когда долги по предыдущим платежам будут полностью погашены.
Какие операции может совершать банк
В ст. 20 Федерального закона от 02. 12. 1990 года «О банках и банковской деятельности» № 395-1 сказано, что с момента отзыва лицензии и объявления о ликвидации банка и до того момента банк не имеет права совершать никакие операции, кроме возврата клиентам из вкладов и средств со счетов.
С момента отзыва лицензии и до момента создания временной администрации банк также может:
- принимать платежи по погашению выданных кредитов;
- получать денежные средства в наличной и безналичной форме по тем операциям, которые были совершены до отзыва лицензии;
- возвращать те денежные средства, которые были ошибочно зачислены на счёт банка;
- делать выплаты по исполнительным листам.
Хотите понять, можно ли временно остановить процесс закрытия фирмы? Читайте об этом в статье: приостановление ликвидации.
Детально про заявление об отсутствии решения о ликвидации, написано тут.
Информация про приказ о ликвидации организации, читайте здесь.
Махинации при ликвидации банка
И добровольная, и принудительная ликвидация не бывает случайной. Поэтому учредители частенько пытаются себя обезопасить, проводя незаконные действия. А именно – максимально выводят активы банка за его пределы, тем самым уменьшая свободное имущество для погашения долгов.
Для вывода активов необходимо сфальсифицировать бухгалтерскую отчётность и исказить документы. Искажение происходит за счёт внесения неверных данных в документах.
Когда ликвидационная комиссия приступает к работе, все эти недостоверные сведения «всплывают»!
Все эти действия являются уголовно – наказуемыми преступлениями. Управляющий персонал можно привлечь к уголовной ответственности.
Как вернуть платеж
Вернуть платёж, осуществленный через ликвидируемый банк нельзя, так как банк не совершает таких операций с момента отзыва у него лицензии.
Если платёж был совершён ошибочно, то необходимо написать письмо в расчётный отдел, и такой платёж вернут, но когда – неизвестно!
Что делать опоздавшим вкладчикам
Получить свои деньги можно на протяжении всего срока ликвидации банка. Поэтому опоздать практически невозможно.
Сколько длится
Ликвидация банка, как правило, длится около 2-ух лет, реже – 3 года.
Закрытие расчетных счетов
Как вернуть деньги юридическим лицам? Расчётные счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей закрываются, а выплаты по ним производятся в третью очередь, когда будут произведены выплаты всем вкладчикам.
Заключение
Ликвидация банка, в котором хранились «кровные» денежки – не самая приятная новость.
Но не стоит паниковать! Необходимо дождаться официальной информации о том, какой банк будет производить компенсационные выплаты, и спокойно их получить.
