Одним из способов минимизации рисков в любом бизнесе является страхование.

Банкротство, хоть и является юридическим фактом, быть признанным в качестве риска страхования все же вряд ли может.

К такому решению, вынесенному арбитражным судом, приводит длинная цепь событий и принятых решений. Поэтому логично минимизировать риск их наступления. Попробуем разобраться, как же от банкротства защищает страхование.

Что это

Страхование — это особый вид гражданско-правовых отношений.

Его целью является защита имущественных интересов граждан и организаций при:

  • возникновении определенных обстоятельств;
  • или наступлении каких-либо событий.

Защита происходит путем выплат страховщиком из существующего страхового фонда денежных средств в оговоренном размере страхователю.

Различают страхование обязательное и добровольное.

  1. Обязывает участников экономической деятельности страховать свои риски закон. Самым простым примером такого страхования является ОСАГО. Владелец транспортного средства страхует свою ответственность перед другими участниками дорожного движения в силу специального закона.
  2. Добровольное страхование предусматривает заключение договора на тех условиях, которые сочтут для себя приемлемым стороны отношений. Главное, чтобы договор был составлен в письменной форме и содержал существенные условия, прописанные в Гражданском кодексе. Все остальное на усмотрение сторон: страховщика и страхователя.

То есть предприниматель, начиная свою деятельность, может заранее оценить риск возникновения неблагоприятных для него последствий и застраховать свой бизнес на случай их наступления.

Застраховать можно:

  • имущество от порчи или уничтожения;
  • жизнь, здоровье и трудоспособность ИП;
  • гражданскую ответственность перед контрагентами;
  • риск невозврата кредита и т. д.

Видео: ситуация на рынке

Законодательство

  1. Общие положения, касающиеся отношений по страхованию содержатся в Гражданском кодексе. Им посвящена гл. 19 АПК РФ.

    глава 48 в ГК рассматриваются виды страхования, требования к договору, стороны, их права и обязанности и т. д.

  2. Существует также специальный закон № 4015-1 «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 г.
  3. Нормы, касающиеся обязательного страхования ответственности можно отыскать в законах об отдельных видах экономической деятельности.
  4. Положения о банкротстве также содержатся в гражданском кодексе, в ст. 65.
  5. Но детально все стадии и процедуры несостоятельности, а также права и обязанности лиц, в них участвующих, содержатся в специальном законе № 127-ФЗ « О несостоятельности» (далее — Закон).

    Помимо общих положений в нем имеются нормы, касающиеся банкротства отдельных коммерческих и некоммерческих организаций.

Как характеризуется риск несостоятельности

Для того, чтобы понять, в чем именно заключается риск банкротства, стоит обратиться к соответствующему закону. А точнее, к той его статье, где перечислены признаки несостоятельности.

В ст. 3 Закона указано:

  • неспособность удовлетворить денежные требования кредиторов;
  • невозможность вести обязательные платежи в бюджет в виде налогов и сборов;
  • неспособность выплатить работникам зарплаты и выходные пособия.

То есть, с точки зрения гражданского права — это:

  • неисполнение обязательств;
  • или исполнение их ненадлежащим образом.

За такие «выходки» у участника рынка возникает ответственность перед своими контрагентами. Она носит имущественный, то есть денежный характер. Ее назначение — возместить причиненный таким неисполнением ущерб.

Именно эта гражданская ответственность и страхуется многими предпринимателями.

В таком случае, при возникновении признаков банкротства, а именно неспособности расплатиться с долгами в течение определенного периода (3 месяца), можно говорить о наступлении страхового случая.

Или же законом может быть предусмотрено в качестве такого случая факт вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства в отношении организации-банкрота.

Такие нормы содержаться, например, в законе, регулирующем участие в долевом строительстве.

Малого бизнеса

Страхование — это тоже бизнес. При заключении договора страховщик оценивает не только риски клиента, но и свои.

Поэтому в сфере бизнес-страхования существует тенденция заключать страховые договоры с крупными компаниями. В то время, как именно малый бизнес в наибольшей степени нуждается в подобной защите.

Причины по которым они не горят желанием заключать подобные договоры состоят в следующем:

  • ведение дел по «серым» схемам не дает возможности страховщику получить объективную картину финансового состояния компании-страхователя;
  • малый бизнес — это прежде всего ИП, то есть все имущество является частым, и страхуется совсем по другим правилам;
  • велик риск того, что бизнес просуществует недолго, ввиду малоопытности или некомпетентности его владельца.

Все это побуждает страховщиков:

  • либо предлагать предпринимателям комплексную страховку рисков;
  • либо увеличивать нижний предел страхового взноса.

В результате предприниматели сами отказывается от страхования, видя сколько им придется заплатить за то, что может и не понадобиться. Речь идет, конечно же, о добровольном страховании.

Цена страховки

Цена страховки будет зависеть от того, добровольное это страхование или обязательное.

  1. Для обязательного закон, как правило устанавливает минимальный ее размер.
  2. В добровольном страховании все решают финансовые возможности страхователя и страховщика.

Точнее, соотношение рисков этих сторон отношений.

Размер возмещения должен, в идеале, покрывать возникшие в результате наступления страхового случая убытки самого страхователя или его контрагентов, ответственность перед которыми была застрахована.

Но чем больше сумма возмещения, тем больше страховой взнос. И многие предприниматели, если только закон не устанавливает определенной суммы страховки, предпочитают действовать по минимуму.

Для кредиторов предприятия или организации-банкрота это будет означать, что их требования к должнику будут удовлетворены за счет страховки лишь лишь частично.

Все остальное они смогут получить после открытия конкурсного производства если их требования будут внесен в реестр кредиторов. Но и в этом случае есть риск остаться ни с чем.

Какие документы надо подготовить

Главным документом, подтверждающим факт заключения договора страхования является полис. Его должна подготовить страховая компания.

Для того, чтобы оформить договор страхования своего бизнеса, потребуются следующие документы:

  • свидетельство о регистрации ИП или юрлица;
  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • лицензия (если она требуется на осуществление данной деятельности);
  • документы представителя (паспорт и доверенность, если это не директор);
  • документы на имущество, если оно страхуется;
  • финансовая отчетность.

Точный список требуемых документов можно уточнить в выбранной страховой компании.

Особенности для

Экономическая обстановка в стране, а также многочисленные случаи признания банкротом еще вчера казавшихся вполне благополучными компаний, привели к появлению норм, регулирующих страхование ответственности перед клиентами.

Изменения затронули прежде всего такие сферы, как:

  • туризм;
  • долевое строительство;
  • и брокерская деятельность.

Туроператора

Закон № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности» от 24.11.1996 г. устанавливает обязательность для туроператоров страхования их ответственности перед клиентами.

Гарантом того, что туристы получат уже уплаченные средства в том случае, когда туроператор или его агенты не исполнят предусмотренные договором обязанности, служит договор страхования ответственности или банковская гарантия.

Размер финансового обеспечения зависит от:

  • того, какой именно туризм организует фирма;
  • а также размера полученной ими ранее прибыли.

Для компаний внутреннего туризма оно составит 0,5 млн. рублей, для туроператоров, организующих зарубежные поездки — от 30 млн. рублей.

Основанием для возврата туристам средств, уплаченных ими за услуги, а также возмещение ущерба, возникшего в результате бездействия туроператора возможно только в строго определенных случаях:

  • неисполнение обязательств по перевозке и размещению;
  • нарушение требований к безопасности продукта.

Банкротство в перечень причин, подразумевающих выплату возмещения по договору страхования или банковской гарантии в законе не предусмотрено. Нет никаких норм, касающихся несостоятельности туроператоров и в Законе о банкротстве. Несмотря на заверения законодателей, новелл в законодательстве не появилось до сих пор.

То есть туроператоры страхуют свою гражданскую отвественность.

И в случае невозможности исполнения ими своих обязательств, в том числе из-за признания их банкротства, выплаты возмещения будут производиться страховой компанией, где туроператор застраховал свою гражданскую ответственность. Или банком, выдавшим гарантию.

Застройщика

А вот среди рисков, которые закон обязывает страховать застройщиков, указано банкротство. Среди положений закона № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве», содержатся требования страхования гражданской ответственности.

То есть в случае неисполнения застройщиком своих обязательств по ДДУ, дольщики имеют право получить возмещение от страховой компании (пп.2 ч. 2 ст. 12.1 указанного закона).

Риском в данном случае будет неисполнение обязательств по передаче дольщикам обозначенных в договоре жилых помещений.

Закон устанавливает одной из причин возникновения такой ситуации решение арбитражного суда, которым застройщик признается банкротом и об открытии конкурсного производства (ч. 8 ст 15.2 Закона).

Сторонами договора выступают:

  • страховщик — страховая компания или общество взаимного страхования;
  • страхователь — застройщик;
  • выгодоприобретатель — участник ДДУ (дольщик).

В случае признания застройщика банкротом, арбитражный управляющий направляет страховщику выписку из реестра требований кредиторов. В этом документе указывается список всех имеющихся кредиторов (в том числе и дольщиков) в порядке удовлетворения их требований к застройщику.

Брокера

Брокер, или маклер, это профессиональный участник рынка ценных бумаг, посредник между их покупателем и продавцом.

В его обязанности входит заключение сделок за счет средств, переданных ему клиентами. Эти средства лежат на отдельном счете в банке (ч.3 ст. 3 Закона № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»). Такая мера позволяет защитить их от банкротства брокера.

Согласно ст. 185.6 Закона о банкротстве, такое имущество не включается в конкурсную массу.

После принятия решения о банкротстве биржевого брокера, арбитражный управляющий прекращает договор с его клиентами и возвращает средства с отдельных брокерских счетов (ч. 2 ст. 158.6). То есть в данной ситуации страхование ответственности является излишним.

При соблюдении брокером правил ведения профессиональной деятельности, его банкротство не скажется на клиентах.