Банки, как и другие организации, могут оказаться несостоятельными и быть подвергнутыми процедуре банкротства. Учитывая особый характер деятельности, процедура банкротства для них осуществляется иначе, чем других компаний.
Понятие
Банк могут признать банкротом если:
- он не исполняет обязанности по платежам в бюджеты по обязательствам своим и клиентов в срок 10 дней от установленной даты;
- стоимости активов (имущества и собственных средств) не хватает для выплат кредиторам и в бюджеты (ст. 189.8 №127-ФЗ).
Банкротство финансового учреждения, сущность и методы предотвращения его ликвидации учредителями и иными физическими лицами регулируют:
- ст. 189.10 №127-ФЗ)
- Центробанком — ст. 74 №86-ФЗ).
Арбитражный суд по делам о банкротстве банков сразу вводит конкурсное производство (процедуру ликвидации) (ст. 189.13 №127-ФЗ).
Ликвидация начинается с отзыва лицензии Центробанком. Отзыв лицензии не всегда, но чаще всего означает прекращение деятельности кредитной организации. Процесс ликвидации может длиться 2 и более лет.
Законодательство
Банкротство кредитных организаций регулирует:
- параграф 4.1 №127-ФЗ «О несостоятельности…»;
- №395-1 –ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
- №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».
Частные вклады граждан в банках защищает закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов…».
Причины и признаки
Потеря ликвидности и неплатежеспособность банка — это лишь часть причин, по которым Центробанк может отозвать лицензию.
К причинам ликвидации относятся:
- грубые систематические нарушения законодательства;
- недостоверность данных финансовой отчетности;
- невыполнение сроков предоставления финансовой отчетности (опоздание на 15 и более дней);
- не указанная в лицензии деятельность;
- практика игнорирования предписаний, указаний Центробанка и других его нормативных актов;
- неисполнение решений суда по искам физических лиц о взыскании денег по вкладам;
- просьба временной администрации;
- нарушение других требований и законов.
Признаками того, что кредитная организация на грани банкротства, являются следующие:
- систематически нарушаются требования кредиторов на протяжении 6 и более месяцев;
- обязательные платежи перечисляются с перебоями по времени (просрочка более 3 дней);
- не соблюдаются нормативы ликвидности, включая собственные активы, и их размер снижен на 10% и больше за месяц;
- объем активов меньше их максимальной величины за последний год более чем на 20% и ниже, чем уставной капитал (за отчетный месяц).
Видео: новости
Документы
Если принято решение о банкротстве, в арбитражный суд руководители подают заявление и финансовые документы.
Кроме того к заявлению прилагают:
- уведомление Центробанка об отзыве лицензии и о том, что кредитная организация объявлена банкротом;
- заверенную Центробанком копию приказа об отзыве лицензии или копию публикации в «Вестнике Банка России».
Заявление и другие
Как происходит процесс объявления банкротом?
Сама организация, вкладчики, юридические лица — кредиторы, Центробанк, уполномоченные органы обращаются с заявлением в арбитражный суд.
Заявление и прилагаемые к нему документы оформляют в соответствии с требованиями (должники) и статьями (гл. 3 ФЗ № 127), их копии передают одновременно в Центробанк и АСВ. Заявление о банкротстве банком и уведомление заинтересованных лиц через печатные местные СМИ производятся одновременно.
Форму документа можно скачать тут.
Куда обращаться
- Все вопросы восстановления платежеспособности банков, их финансового оздоровления решает Центробанк, куда и должно обратиться руководство.
- Признание банка банкротом осуществляется через арбитражный суд.
После объявления о банкротстве и введения конкурсного производства полномочия по управлению переходят к временной администрации, назначаемой Центробанком, которая совместно с АСВ проводит расчеты с вкладчиками и кредиторами через уполномоченные банки (чаще всего государственные).
Узнать, куда обращаться при введении процедуры финансового оздоровления или ликвидации кредитной организации, можно на сайте Банка России. Информация для вкладчиков публикуется на сайте АСВ.
Процедура
В банкротстве банков арбитражный суд применяет только одну процедуру — ликвидацию.
Стадии
В предупреждении банкротства банков законом определена стадия финансового оздоровления, в банкротстве — стадия ликвидации.
Предупреждение банкротства (ст. 189 п. 9 №127-ФЗ) проводят:
- учредители;
- члены наблюдательного Совета;
- и руководители под контролем Центробанка и при его участии при необходимости.
Оно включает в себя следующие этапы:
- оздоровление финансового состояния и повышение платежеспособности;
- замену руководства на временную администрацию;
- реорганизацию;
- иные предупредительные меры исходя из характера деятельности организации.
Особенности
В процедуре банкротства кредитных организаций есть особенности:
- контрольные функции осуществляет Банк России;
- а полномочия по ликвидации, конкурсному управлению принадлежат временной администрации или управляющему, которых назначает Банк России.
Если банкрот работал с вкладчиками, ликвидацию поручают гос. корпораци АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
Не знаете, как определить, что банкротство умышленное? Читайте нашу статью: преднамеренное банкротство.
О том, как происходит банкротство ООО с долгами, написано тут.
Очередность выплат при банкротстве банка
Как получить свои вклады и что ждет сотрудников при банкротстве?
При ликвидации кредитной организации очередность выплат кредиторам следующая:
- в первую очередь удовлетворяют требования вкладчиков — физических лиц и по исполнительным листам за причинение вреда здоровью и жизни людей;
- во вторую очередь производят выплаты сотрудникам банка: зарплату, выходные пособия, компенсации и т.д.;
- требования юридических лиц, ИП, а также физических лиц, имеющих ценные бумаги, рассматривают в третью очередь.
Конкурсная масса расходуется так, что к следующей очереди переходят после погашения задолженности по предыдущей. Выплатят ли зарплату сотрудникам, зависит от размера активов.
Что делать сотрудникам?
Они являются кредиторами второй очереди. В отношении сотрудников действуют положения ТК РФ. Управляющий и главный бухгалтер банка, а также их заместители, руководители и главбухи филиалов и отделений имеют ограничения на размер компенсаций при увольнении.
Чем грозит несостоятельность
Банкротство банка, у которого активов намного меньше, чем долгов, грозит вкладчикам и кредиторам потерей финансовых средств.
Для частных вкладчиков
Государство защищает интересы частных вкладчиков, гарантируя при ликвидации кредитной организации возмещение вкладов за счет страховых средств Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Страховые платы вкладчикам в 2015 году определены в сумме 1400 тыс. руб. Суммы, превышающие указанную, выплачивают вкладчикам при реализации имущества и иных активов банкрота в первую очередь.
Что делать юридическим лицам
Юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди. Им, как правило, возвратить средства не удается.
По кредитным обязательствам при невозможности оплаты кредита следует обращаться в уполномоченную организацию, назначенную Центробанком, для переоформления договоров.
Банковских должников
В процедуре банкротства проценты банку перестают начисляться. Временная администрация банка или уполномоченные лица из АСВ возвращают долги дебиторов, включая реализацию заложенного ими имущества.
Что делать с кредитом банка-банкрота?
Если с ним заключен кредитный договор, заемщик должен переоформить его с уполномоченной Центробанком организацией. По возможности нужно постараться погасить долг перед банком.
Уполномоченный банк должен переоформить кредит на тех же условиях, что и ликвидированный.
Как узнать
Как и где узнать, у какого банка отозвали лицензию?
Центробанк публикует данные:
- в «Вестнике Банка России»;
- а также на своем сайте (раздел «Ликвидация кредитных организаций»).
О банках, привлекавших средства вкладчиков, информация представлена на сайте АСВ (раздел «Ликвидация банков»). На сайтах Центробанка и АСВ даны подробные инструкции для вкладчиков и кредиторов.
Что делать вкладчику
Вкладчику рекомендуется периодически заходить на сайт АСВ или Центробанка.
При отзыве у банка лицензии и начале процедуры банкротства на сайте АСВ будет дана информация, какая организация назначена уполномоченной, куда и когда вкладчикам следует обратиться.
В указанный на сайте АСВ срок и в указанное отделение уполномоченного банка следует:
- обратиться с оригиналами договоров;
- оформить заявление на выдачу страхового возмещения.
Средства можно получить наличными или перечислить на счет.
Последствия
Вкладчикам, которые знакомы с системой страхования вкладов и не хранят в одном банке больше 1 400 тыс. руб., никакие последствия банкротства не страшны.
- Юридические лица рискуют потерять все средства.
- Должники могут надеяться на то, что долг с них будут взыскивать долго.
Хотите понять в чем особенность проведения процедуры признания несостоятельности юр лиц? Читайте нашу статью: банкротство юридического лица.
Про признаки банкротства, написано тут.
О том, как проходит банкротство граждан, смотрите здесь.
Вопросы
При банкротстве банков затрагиваются интересы большого числа физических и юридических лиц. Ответы на многие вопросы можно найти на сайтах Центробанка и АСВ.
Чем отличается банкротство от ликвидации банка
Банкротство — это процедура по выводу организации из финансового кризиса.
Ее проводит:
- наблюдательный совет;
- или Совет учредителей под контролем Центробанка.
Банкротство может включать этапы:
- реорганизации;
- финансового оздоровления.
Ликвидация начинается после решения арбитражного суда.
Уголовная ответственность
В деле о банкротстве банка суд рассматривает также вопросы привлечения к ответственности виновных лиц и признания недействительности сделок (ст. 189.67 №127-ФЗ). Руководители несут солидарную ответственность по обязательствам возглавляемой кредитной организации.
Если будут установлены преднамеренные действия лиц, которые привели к банкротству, они могут быть привлечены к уголовной ответственности по статье 196 УК РФ.
Как банки готовятся
Вопрос о подготовке к такой процедуре зависит от честности и порядочности управляющих. Многие из них заранее к процедуре банкротства стараются вывести активы и имущество.
Сколько длится
Как долго идет процедура ликвидации?
Компенсации вкладчикам обанкротившегося банка выплачивает АСВ в течение года от даты начала ликвидации, сам процесс ликвидации может продолжаться более двух лет.
Сумма компенсации
Сумма компенсации вкладов физических лиц за счет их страхования с 29.12.2014 г. составляет 1400 тыс. руб.
Возврат вклада
Возврат вклада, размер которого превышает сумму компенсации, производится АСВ в первоочередном порядке в процессе конкурсного производства. Требование кредитора с оригиналом договора банковского вклада или его нотариальной копией следует направить в АСВ.
