Страхование от банкротства – туроператора или застройщика

Одним из способов минимизации рисков в любом бизнесе является страхование.

Банкротство, хоть и является юридическим фактом, быть признанным в качестве риска страхования все же вряд ли может.

К такому решению, вынесенному арбитражным судом, приводит длинная цепь событий и принятых решений. Поэтому логично минимизировать риск их наступления. Попробуем разобраться, как же от банкротства защищает страхование.

Что это

Страхование — это особый вид гражданско-правовых отношений.

Его целью является защита имущественных интересов граждан и организаций при:

• возникновении определенных обстоятельств;
• или наступлении каких-либо событий.

Защита происходит путем выплат страховщиком из существующего страхового фонда денежных средств в оговоренном размере страхователю.

Различают страхование обязательное и добровольное.

1. Обязывает участников экономической деятельности страховать свои риски закон. Самым простым примером такого страхования является ОСАГО. Владелец транспортного средства страхует свою ответственность перед другими участниками дорожного движения в силу специального закона.
2. Добровольное страхование предусматривает заключение договора на тех условиях, которые сочтут для себя приемлемым стороны отношений. Главное, чтобы договор был составлен в письменной форме и содержал существенные условия, прописанные в Гражданском кодексе. Все остальное на усмотрение сторон: страховщика и страхователя.

То есть предприниматель, начиная свою деятельность, может заранее оценить риск возникновения неблагоприятных для него последствий и застраховать свой бизнес на случай их наступления.

Застраховать можно:

• имущество от порчи или уничтожения;
• жизнь, здоровье и трудоспособность ИП;
• гражданскую ответственность перед контрагентами;
• риск невозврата кредита и т. д.

Видео: ситуация на рынке

Законодательство

1. Общие положения, касающиеся отношений по страхованию содержатся в Гражданском кодексе. Им посвящена гл. 19 АПК РФ.

   глава 48 в ГК рассматриваются виды страхования, требования к договору, стороны, их права и обязанности и т. д.

2. Существует также специальный закон № 4015-1 «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 г.
3. Нормы, касающиеся обязательного страхования ответственности можно отыскать в законах об отдельных видах экономической деятельности.
4. Положения о банкротстве также содержатся в гражданском кодексе, в ст. 65.
5. Но детально все стадии и процедуры несостоятельности, а также права и обязанности лиц, в них участвующих, содержатся в специальном законе № 127-ФЗ « О несостоятельности» (далее — Закон).
   

   Помимо общих положений в нем имеются нормы, касающиеся банкротства отдельных коммерческих и некоммерческих организаций.

Как характеризуется риск несостоятельности

Для того, чтобы понять, в чем именно заключается риск банкротства, стоит обратиться к соответствующему закону. А точнее, к той его статье, где перечислены признаки несостоятельности.

В ст. 3 Закона указано:

• неспособность удовлетворить денежные требования кредиторов;
• невозможность вести обязательные платежи в бюджет в виде налогов и сборов;
• неспособность выплатить работникам зарплаты и выходные пособия.

То есть, с точки зрения гражданского права — это:

• неисполнение обязательств;
• или исполнение их ненадлежащим образом.

За такие «выходки» у участника рынка возникает ответственность перед своими контрагентами. Она носит имущественный, то есть денежный характер. Ее назначение — возместить причиненный таким неисполнением ущерб.

Именно эта гражданская ответственность и страхуется многими предпринимателями.

В таком случае, при возникновении признаков банкротства, а именно неспособности расплатиться с долгами в течение определенного периода (3 месяца), можно говорить о наступлении страхового случая.

Или же законом может быть предусмотрено в качестве такого случая факт вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства в отношении организации-банкрота.

Такие нормы содержаться, например, в законе, регулирующем участие в долевом строительстве.

Малого бизнеса

Страхование — это тоже бизнес. При заключении договора страховщик оценивает не только риски клиента, но и свои.

Поэтому в сфере бизнес-страхования существует тенденция заключать страховые договоры с крупными компаниями. В то время, как именно малый бизнес в наибольшей степени нуждается в подобной защите.

Причины по которым они не горят желанием заключать подобные договоры состоят в следующем:

• ведение дел по «серым» схемам не дает возможности страховщику получить объективную картину финансового состояния компании-страхователя;
• малый бизнес — это прежде всего ИП, то есть все имущество является частым, и страхуется совсем по другим правилам;
• велик риск того, что бизнес просуществует недолго, ввиду малоопытности или некомпетентности его владельца.

Все это побуждает страховщиков:

• либо предлагать предпринимателям комплексную страховку рисков;
• либо увеличивать нижний предел страхового взноса.

В результате предприниматели сами отказывается от страхования, видя сколько им придется заплатить за то, что может и не понадобиться. Речь идет, конечно же, о добровольном страховании.

Хотите понять, всегда ли банкротство ведет к ликвидации? Читайте нашу статью: временное банкротство.

Общие понятия банкротства, описаны тут.

Цена страховки

Цена страховки будет зависеть от того, добровольное это страхование или обязательное.

1. Для обязательного закон, как правило устанавливает минимальный ее размер.
2. В добровольном страховании все решают финансовые возможности страхователя и страховщика.

Точнее, соотношение рисков этих сторон отношений.

Размер возмещения должен, в идеале, покрывать возникшие в результате наступления страхового случая убытки самого страхователя или его контрагентов, ответственность перед которыми была застрахована.

Но чем больше сумма возмещения, тем больше страховой взнос. И многие предприниматели, если только закон не устанавливает определенной суммы страховки, предпочитают действовать по минимуму.

Для кредиторов предприятия или организации-банкрота это будет означать, что их требования к должнику будут удовлетворены за счет страховки лишь лишь частично.

Все остальное они смогут получить после открытия конкурсного производства если их требования будут внесен в реестр кредиторов. Но и в этом случае есть риск остаться ни с чем.

Какие документы надо подготовить

Главным документом, подтверждающим факт заключения договора страхования является полис. Его должна подготовить страховая компания.

Для того, чтобы оформить договор страхования своего бизнеса, потребуются следующие документы:

• свидетельство о регистрации ИП или юрлица;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• лицензия (если она требуется на осуществление данной деятельности);
• документы представителя (паспорт и доверенность, если это не директор);
• документы на имущество, если оно страхуется;
• финансовая отчетность.

Точный список требуемых документов можно уточнить в выбранной страховой компании.

Особенности для

Экономическая обстановка в стране, а также многочисленные случаи признания банкротом еще вчера казавшихся вполне благополучными компаний, привели к появлению норм, регулирующих страхование ответственности перед клиентами.

Изменения затронули прежде всего такие сферы, как:

• туризм;
• долевое строительство;
• и брокерская деятельность.

Туроператора

Закон № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности» от 24.11.1996 г. устанавливает обязательность для туроператоров страхования их ответственности перед клиентами.

Гарантом того, что туристы получат уже уплаченные средства в том случае, когда туроператор или его агенты не исполнят предусмотренные договором обязанности, служит договор страхования ответственности или банковская гарантия.

Размер финансового обеспечения зависит от:

• того, какой именно туризм организует фирма;
• а также размера полученной ими ранее прибыли.

Для компаний внутреннего туризма оно составит 0,5 млн. рублей, для туроператоров, организующих зарубежные поездки — от 30 млн. рублей.

Основанием для возврата туристам средств, уплаченных ими за услуги, а также возмещение ущерба, возникшего в результате бездействия туроператора возможно только в строго определенных случаях:

• неисполнение обязательств по перевозке и размещению;
• нарушение требований к безопасности продукта.

Банкротство в перечень причин, подразумевающих выплату возмещения по договору страхования или банковской гарантии в законе не предусмотрено. Нет никаких норм, касающихся несостоятельности туроператоров и в Законе о банкротстве. Несмотря на заверения законодателей, новелл в законодательстве не появилось до сих пор.

То есть туроператоры страхуют свою гражданскую отвественность.

И в случае невозможности исполнения ими своих обязательств, в том числе из-за признания их банкротства, выплаты возмещения будут производиться страховой компанией, где туроператор застраховал свою гражданскую ответственность. Или банком, выдавшим гарантию.

О том, как происходит процедура признания несостоятельности кредитных кооперативов, написано в нашей статье: банкротство кредитного потребительского кооператива.

Детально про плюсы и минусы банкротства, написано здесь.

Вся информация про отсрочку банкротства, представлена тут.

Застройщика

А вот среди рисков, которые закон обязывает страховать застройщиков, указано банкротство. Среди положений закона № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве», содержатся требования страхования гражданской ответственности.

То есть в случае неисполнения застройщиком своих обязательств по ДДУ, дольщики имеют право получить возмещение от страховой компании (пп.2 ч. 2 ст. 12.1 указанного закона).

Риском в данном случае будет неисполнение обязательств по передаче дольщикам обозначенных в договоре жилых помещений.

Закон устанавливает одной из причин возникновения такой ситуации решение арбитражного суда, которым застройщик признается банкротом и об открытии конкурсного производства (ч. 8 ст 15.2 Закона).

Сторонами договора выступают:

• страховщик — страховая компания или общество взаимного страхования;
• страхователь — застройщик;
• выгодоприобретатель — участник ДДУ (дольщик).

В случае признания застройщика банкротом, арбитражный управляющий направляет страховщику выписку из реестра требований кредиторов. В этом документе указывается список всех имеющихся кредиторов (в том числе и дольщиков) в порядке удовлетворения их требований к застройщику.

Брокера

Брокер, или маклер, это профессиональный участник рынка ценных бумаг, посредник между их покупателем и продавцом.

В его обязанности входит заключение сделок за счет средств, переданных ему клиентами. Эти средства лежат на отдельном счете в банке (ч.3 ст. 3 Закона № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»). Такая мера позволяет защитить их от банкротства брокера.

Согласно ст. 185.6 Закона о банкротстве, такое имущество не включается в конкурсную массу.

После принятия решения о банкротстве биржевого брокера, арбитражный управляющий прекращает договор с его клиентами и возвращает средства с отдельных брокерских счетов (ч. 2 ст. 158.6). То есть в данной ситуации страхование ответственности является излишним.

При соблюдении брокером правил ведения профессиональной деятельности, его банкротство не скажется на клиентах.