В условиях финансовой нестабильности в России отмечается резкий рост просроченных задолженностей физических лиц в основном перед кредитными организациями. Даже, несмотря на некоторые показатели, которые направлены внушить оптимизм имеющимся тенденциям, говорить о выходе из трудных финансовых обстоятельств еще довольно рано.
Кредитные компании заинтересованы в том, чтобы должники погасили полностью свои кредиты. Поэтому для них очень важен вопрос компенсации выданных средств.
Как отмечают юристы, законопроект о личном банкротстве рассчитан только на интересы физического лица.
- Реструктуризация долга фиксирует сумму кредита, не позволяя банковским организациям начислять проценты и пени.
- Еще можно добавить, что рассрочка долга, является действием, исключающим какое-либо воздействие на заемщика.
Понятие
Понятие персональное банкротство – это способ самостоятельно загнать себя в финансовые трудности. Главная причина состоит в том, что человек тратит в регулярном порядке больше, чем получает. Вот тогда такие лица пытаются найти выход в личном банкротстве. Однако говорить, что перерасход является единственным путем банкротства это не совсем правильно.
Главный признак финансовой несостоятельности физического лица – это наличие нескольких активных займов или непогашенных кредитных карт.
На фоне кризиса в России банковские компании все больше стали предлагать свои продукты, тем самым, затягивая заемщиков в тупик. Оформляя новые кредитные договора, заемщики начинают запутываться в своих финансах окончательно. Не погасив старый долг, заемщики становятся обладателем еще одного. Финал такой истории довольно плачевный – это знакомство с коллекторами и судебными приставами.
Видео: детально
Законодательство
- Непосредственного закона о личном банкротстве в России нет. Однако в 2015 году в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года будет внесена глава о личном банкротстве.
Разработки законопроекта гласят о том, что сумма задолженности физического лица должна быть не менее 500 000 рублей, только в этом случае они могут инициировать процедуру личной финансовой несостоятельности.
- С 5 августа 2015 года вступил в силу приказ Министерства экономического развития России № 530 «Об утверждении…».
Приказ утверждает формы представляемых документов, с которыми физическое лицо должно обратиться в суд для инициации дела о персональном банкротстве.
Возможно ли в России
Законопроект, рассматривающий процедуру личного банкротства в России, находится в стадии становления.
Гражданам-банкротам не стоит слишком надеяться на закон, так как за избавление от долговой ямы им придется заплатить очень дорого. Это может быть крайняя мера – конфискация имущества для дальнейшей реализации, с целью погашения долга.
Как заявляет Правительство страны, с 1 октября 2015 года вступает в силу закон о личном банкротстве, которое будет закреплено в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года новой главой. Поэтому инициация процесса персонального банкротства в России все же возможна.
Признаки несостоятельности
Начать процесс личной финансовой несостоятельности смогут все граждане, которые попали в трудную финансовую зависимость.
Главное требование процедуры банкротства – это:
- долг не менее 500 000 рублей;
- просроченный срок задолженности три месяца.
Нововведенные нормы предполагают, как право заемщика обратиться в арбитражный суд для инициации процесса банкротства, так и обязательства должника (ст. 213 ФЗ).
Заемщик обращается в суд с заявлением, если требования одного или нескольких банков не могут быть удовлетворены:
- должник является неплатежеспособным;
- имущество должника обладает признаками недостаточности.
Не знаете, как оформить процедуру признания несостоятельности, если предприниматель имеет незакрытый долг перед налоговой? Читайте нашу статью: банкротство ИП с долгами по налогам.
О том, как проходит упрощенная процедура банкротства, написано тут.
Детально про фиктивное банкротство, читайте здесь.
Возможно ли избежать
Ошибочно будет полагать, что процесс банкротства физического лица это легкий выход из сложившихся финансовых трудностей. В каждом законе есть свои подводные камни, и к должнику могут быть приняты жесткие меры. Поэтому стоит задуматься перед тем, как оформлять все новые и новые кредиты.
Избежать процесса финансовой несостоятельности можно в том случае, если должник придет к мировому соглашению с кредитной организацией путем реструктуризации долга.
Какова процедура личного банкротства
Процедура личного банкротства производится на общих основаниях, предусмотренных в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года.
Так же как и дело о финансовой несостоятельности юридического лица, банкротство физического лица рассматривает арбитражный суд.
Анализ закона
- Первое, что необходимо отметить, это то, что закон не будет распространяться на тех лиц, которые имеют возможность, но не желают выплачивать долги.
Это помощь тем гражданам, которые в силу серьезных обстоятельств лишены возможности погашать кредиты. Главная задача законодателей соблюсти равновесие между интересами должника и кредитора.
- Основным отличием банкротства юридического лица и физического в том, что списание долга для второго не может быть произведено в полном объеме, а также не стоит вопрос о его ликвидации.
- Принимать решение о признании гражданина банкротом будет арбитражный суд в порядке индивидуальности, учитывая оценку личности и обстоятельства, подвергшие его обратиться с заявлением.
Физическое лицо будет иметь возможность просить кредитора отсрочить погашение долга сроком на 5 лет или же оформить реструктуризацию. В случае несогласия кредитной компании на такие условия, лицо будет признано банкротом.
- После официального признания банкрота назначается конкурсный управляющий, в обязанности которого входит сбор имущества лица и организация его реализации с целью погашения задолженности.
- После реализации имущества физическому лицу будет выдана сумма для жизни и отдельные личные вещи (кроме предметов роскоши). Все эти моменты утверждаются судом.
Зарубежный опыт
Рассмотрим личное банкротство на примере США, где кредитная система действует уже долгие годы. Эта страна отличается наличием кредитных корней исторической давности. Именно поэтому законодательство США уже давно разработали систему законопроектов, связанных с личным банкротством.
Конституция страны дает возможность заемщикам освободиться от долгового бремени в полном или частичном объеме.
К ним применяют два типа банкротства:
- выполнение обязательств должников перед кредиторами за один раз;
- выполнение обязательств по плану платежей.
Удовлетворение требований кредиторов за один раз предполагает погашение задолженности путем передачи ликвидных активов.
Ликвидные активы – это то, что в короткие сроки может конвертироваться в деньги (текущие и сберегательные счета).
Однако не все активы могут быть конфискованы, правительство поставило четкое разграничение. Те активы, которые могут быть ликвидированы, передаются под ведомство судьи, который распределяет их между кредитными компаниями.
В случае, когда этих средств не хватает на погашение всей суммы долга, непогашенная часть списывается.
В дальнейшем никто не вправе требовать ее возмещения. Другой вариант удовлетворения требований кредитора предполагает погашение долга частями, период погашения может достигать 5 лет.
График погашения составляет судья, учитывая индивидуальные финансовые особенности заемщиков,пример которого можно скачать тут.
Последствия
Процедура личного банкротства не является простым решением ситуации.
- Во-первых, оплата услуг финансового управляющего возлагается на должника.
- После разрешения споров заемщик на протяжении пяти лет в случае оформления нового займа обязан сообщать банковским организациям о своей кредитной истории. Умалчивание этого факта может привести к неприятным последствиям.
Верховный суд отметил, что процедура банкротства направлена только на поддержку интересов добросовестных граждан, которые в силу непростых обстоятельств попали в финансовую зависимость. Если обнародуется тот факт, что человек умышленно скрывает какие-либо важные моменты, его от долга не освободят.
Хотите понять, как максимально эффективно провести процедуру признания несостоятельности? Читайте наше статью: сопровождение банкротства.
О том, как написать отзыв на заявление о банкротстве, смотрите тут.
Вопросы
По поводу законопроекта о личном банкротстве несколько лет идут споры, а вопросов становится все больше и больше, например:
- страхование рисков;
- может ли банкротство нести положительные результаты.
Страховка
Законопроект о банкротстве физических лиц рассматривался с 2008 года, однако, вопрос страховки не был предусмотрен ни на одном заседании Правительства, поэтому говорить о страховке личного банкротства невозможно.
Может ли нести позитив
Это спорный вопрос, так как физическое лицо, подавшее заявление в суд о признании его финансово несостоятельным уже является далеко не позитивным моментом. Дальнейшая процедура назначения графика выплат или изъятие имущества должника это финансовая катастрофа для гражданина.
Единственное, что можно отметить позитивным фактом, это то, что законодательство поможет заемщику найти правильный выход из сложившейся ситуации. Тем самым, государство направит должника на верный путь по разрешению финансовых проблем.
Процедуру финансовой несостоятельности гражданина осуществляет финансовый управляющий, который:
- анализирует долги заемщика и его состояние финансов;
- рассматривает план выплат;
- и находит решение, которое будет соответствовать интересам должника и кредитной компании.
Накануне вступающего в силу закона о личном банкротстве, который будет предусмотрен отдельной главой в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года, Объединенное кредитное бюро произвели расчеты по поводу количества граждан, которые смогут объявить себя банкротами. Это 580 000 граждан России, которые оказались в тяжелой финансовой зависимости.
