Экономика РФ часто подвергается кризисным веяниям, которые не могут не задеть банковский сектор.

Статистика неумолима: при любых колебаниях курса или негативных экономических тенденциях в стране люди массово забирают из финансовых учреждений свои вклады.

О том, что такое агентство по страхованию вкладов и насколько сейчас защищены финансы депозитного клиента будет рассказано в это статье.

Что это

С момента перехода России к рыночной экономике банки утратили статус надежных учреждений, которым можно без опасения отдать в пользование денежные средства.

Их деятельность ассоциировалась только с разорением, поэтому люди начали массово забирать вклады и тратить их на покупку:

  • золота;
  • драгоценных камней;
  • и недвижимости.

Отток клиентов еще сильнее усугублял ситуацию в сфере банковской деятельности. Все финансово-кредитные учреждения нуждались в инструменте, который вернул бы утраченное доверие клиентов, а также сделал их вновь привлекательными для инвесторов.

Им стало агентство по страхованию вкладов ликвидация банков. Оно было создано в январе 2004 года (ст. 4, 14, ФЗ № 177 от 23.12.2003 года).

Его основная функция – это выплата возмещений по вкладам, которые были утеряны в силу ликвидации или банкротства организации-депозитария.
Число банков-участников – 849 (состоянием на октябрь текущего года). Исполнительным органом АСВ является экспертно-аналитический совет. В него входят представители крупнейших банковских организаций, а также ученые.

Основными задачами этого органа является осуществление помощи агентству по страхованию вкладов с реализацией программы страхования вкладов. Совет заседает ежеквартально (ст. 16-22, ФЗ № 177 от 23.12.2003 года).

Законодательство

Вопросы депозитного страхования регулируются следующими нормативными актами:

  1. В ФЗ «О банках и банковской деятельности» дается общая характеристика того, что такое депозит и как он оформляется.
  2. В ФЗ «О банкротстве» были введены изменения, которые позволили открыть в России институт корпоративных конкурсных управляющих.

    Это значит, что сегодня к таким серьезным делам как банкротство или реализация имущества уже не допускают дилетантов.

  3. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» является основным нормативным актом, на основании которого было создано и осуществляет свою деятельность АСВ.

Функции

Агентство по страхованию вкладов выполняет следующие функции:

  • страхует банковские вклады населения;
  • определяет перечень средств, которые подлежат обязательному страхованию;
  • управляет фондом обязательного страхования;
  • занимается вопросами организации учета в кредитных учреждениях;
  • осуществляет и контролирует сбор взносов в ФОС;
  • при зафиксированном нарушении может обращаться к ЦБ РФ с прошением о применении к нарушителю санкций;
  • размещает и инвестирует временно свободные средства организации;
  • проводит действия, направленные на финансовое оздоровление банков;
  • обеспечивает сохранность имущества организации, которая подлежит ликвидации;
  • проводит оценку и переучет материальных ценностей в кредитно-финансовых учреждениях;
  • определяет требования физических лиц и на их основании заносит ведомости в специальный реестр;
  • формирует из имущества должника конкурсную массу;
  • проверяет банки, а также их руководство на предмет реализации фиктивного банкротства;
  • отвечает за установление порядка уплаты страхового взноса;
  • ведет список учреждений, которые являются частью системы страхования;
  • ликвидирует несостоятельные банковские организации;
  • выступает в роли опытного инвестора;
  • обеспечивает работу системы депозитного страхования вцелом.

АСВ также занимается подготовкой кадров, осуществляющих работу конкурсных управляющих при специализированном институте.

Видео: детально про сайт

Что является неблагоприятным случаем

Агентство по депозитному страхованию выплачивает компенсации вкладчикам только тогда, когда их деньги были утеряны в результате наступления страхового случая. Право вкладчика на денежное возмещение появляется со дня наступления страхового инцидента.

Страховым случаем при компенсации депозитных средств является:

  • отзыв лицензии банка;
  • введение Банком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Отзыв лицензии банка чаще всего связан с его ликвидацией. В более редких случаях лицензии лишаются финансовые организации, работа которых нарушала нормы действующего законодательства (ст. 8-9, ФЗ № 177 от 23.12.2003 года).

Возмещение

Для того чтобы получить возмещение по страховому случаю вкладчик должен написать в АСВ специальное заявление.

Срок для обращения за компенсацией ограничивается моментом полной ликвидации финансового учреждения. Он исчисляется со дня наступления страхового случая.

Депозитные средства выплачиваются агентством согласно со сведениями реестра обязанностей банков перед вкладчиками. Реестр формируется кредитно-финансовой организацией при наступлении страхового инцидента.

АСВ обязано выплатить вкладчику компенсации в течение 3 дней с момента его обращения с соответствующим заявлением. Если агентство не предоставляет всю сумму сразу, его решение можно обжаловать в суде и потребовать возместить убытки в полном объеме (ст. 10, ФЗ № 177 от 23.12.2003 года).

Порядок получения

Алгоритм действий пострадавшего владельца депозита примерно следующий:

  • после наступления страхового случая необходимо подать заявление на выплату компенсации в АСВ;
  • дождаться пока агентство сформирует реестровую выписку, в которой будет указанна сумма вклада;
  • на протяжении месяца после опубликования информации о месте и времени выплаты возмещения в газете ЦБ РФ и получения реестров обязательств, получить сообщение относительно выплаты компенсационных сумм;
  • получить деньги непосредственно.

Возмещение депозитных средств может быть осуществлено наличным и безналичным способом. Денежные суммы можно также получить с помощью почтового перевода по месту жительства (ст. 12, ФЗ № 177 от 23.12.2003 года).

Размер

При наступлении страхового инцидента сумма компенсации будет составлять 100%, но при этом она не может превышать 1,4 млн. рублей.

  1. Это значит, что если у вкладчика в одном банке лежало два депозита на общую сумму 2 миллиона, то он получит только 1,4 млн. рублей, которые являются лимитом страхового возмещения.
  2. Если у вкладчика лежали средства в двух разных банках на общую сумму свыше 1,4 млн. рублей, то он может рассчитывать на получение компенсации в размере выплатного лимита от двух финансовых учреждений. Таким образом, возможный максимум может достигнуть 2,8 млн. рублей.

По договорам эксроу сумма возмещения составляет 100% от остатка денежных средств на счету. Но лимит выплат также присутствует и установлен в размере 10 миллионов в национальной валюте.

Компенсация по вкладам в иностранной валюте выплачивается в рублях, сумма которых устанавливается после конвертации фактического размера депозита.

Что касается лиц, которые являются вкладчиками и дебитора банковского учреждения одновременно, то сумма их компенсации рассчитывается исходя из разницы, которая формируется после отнятия суммы кредитной задолженности от суммы банковских обязательств.

Например, вкладчик положил в финансовое учреждение на депозит 3 млн. рублей. При этом он оформил кредит в размере 1.5 млн. рублей. Сумма обязательств банка составит 3 млн. рублей, а депозитного инвестора – 1.5 миллионов в национальной валюте.

Разница в размере 1.5 млн. рублей и будет суммой компенсации, которую должно выплатить АСВ. Но так как лимит возмещения для клиентов одного банка не может превышать 1,4 миллионов национальных денежных единиц, при страховом покрытии будет потеряно 100.000 тысяч рублей (ст. 11, 12.1, ФЗ № 177 от 23.12.2003 года).

Бланки документов

Для того чтобы получить компенсацию по потерянному вкладу депозитный инвестор должен предъявить в АСВ такие документы:

  • заявление на выплату денежного возмещения в связи с наступлением страхового случая;
  • паспорт или иной документ, который подтверждает личность вкладчика.

Никаких справок, подтверждающих наличие вклада и его размер получать не нужно. Этим вопросом АСВ будет заниматься самостоятельно. Бланки заявления о выплате и прочих необходимых документов можно получить в самом Агентстве по страхованию депозитных средств или же скачать в Интернете.

Кроме того, можно соответствующий бланк скачать тут.

Вопросы

Вопрос: Какие документы нужны для получения страховой компенсации?

Ответ: Только паспорт и заявление вкладчика.

Вопрос: Как проводится расчет средств, которые подлежат покрытию, если было два вклада в одном отделении банка?

Ответ: сумма лимита по возмещению составляет 1.4 млн. в национальной валюте. Если размер двух депозитов не превышает ее, то компенсация вкладчику будет 100%.

Какие вклады считаются застрахованными

Страхованию подлежат все денежные средства и вклады, которые пребывают на банковских счетах физических лиц за исключением:

  • вкладов на предъявителя;
  • средств, которые были переданы банку в доверительное управление;
  • депозиты в заграничных филиалах российских банков;
  • средств на счетах физических лиц предпринимателей.

Вклады, которые не входят в список тех, которые не подлежат страхованию, должны быть возмещены АСВ независимо от того, в какой валюте они хранились банком (ст. 5, ФЗ № 177 от 23.12.2003 года).

С какой даты

Вклад считается застрахованным с момента внесения банковского учреждения в реестр участников страховой системы.

Что касается возникновения права на денежное возмещение утерянного вклада, то оно появляется с даты наступления страхового инцидента.

Страхуются ли проценты

При отзыве банковской лицензии строк исполнения обязательств перед кредиторами считается наступившим, поэтому проценты будут причислены к общей сумме возмещения.

Если размер задолженности финансовой организации перед депозитным инвестором превышает лимит в 1,4 миллиона денежных единиц в национальной валюте, то сумма процентов в расчете возмещения принимать участия не будет.

Последствия для агентства при невыплате сумм возмещения

  1. Если АСВ не выплатило или выплатило в неполной мере сумму денежного возмещения, которая полагались вкладчику, то он может обратиться с иском в суд и обжаловать действия агентства.
  2. Если дело удастся выиграть, на сумму задолженности страховой корпорации будут начислены проценты по установленной ставке рефинансирования ЦБ.