Российская действительность позволяет достаточно быстро заработать капитал, открыв свою страховую компанию. Однако обанкротится и потерять её можно также быстро! Как происходит банкротство страховых компаний? Какие существуют тонкости и нюансы? Что делать, если компания, полис которой на руках у граждан, обанкротилась.
Понятие
Банкротство – это невозможность субъекта экономической деятельности отвечать по своим имущественным и финансовым обязательствам. То есть, когда юридическое или физическое лицо, а также ИП не могут расплатиться с долгами.
Подать заявление на признание банкротом можно, если общие долги:
- Юридического лица превышают 100 тысяч рублей и срок их давности более 3-ёх месяцев;
- Гражданина или ИП превышают 10 тысяч рублей и имеют такой же срок давности.
Законодательство
- Банкротство юридических лиц и индивидуальных предпринимателей регулируется Федеральным Законом от 26. 10. 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности».
- Банкротство страховых организаций регулируется ст. 184. 1 – 184. 11 Закона № 127- ФЗ.
- Страхование, как вид деятельности, регулируется Законом РФ от 27. 11. 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».
Страхование и его виды
Страховать можно всё что угодно – начиная от жизни и здоровья, заканчивая любой частью своего тела.
Недоработки наших страховых законом позволяют недобросовестному руководству страховых компаний разорять их.
Классификация страхования применяется следующая:
- по объекту;
- по форме договора;
- по форме собственности страховщика.
Все страховые продукты, существующие в России можно условно разделить на 2 группы по форме договора:
- обязательное страхование;
- добровольное страхование.
К обязательному страхованию можно отнести:
- медицинское (ОМС);
- ответственности туроператора;
- гражданской ответственности владельца опасного объекта;
- гражданской ответственности владельца транспортных средств (ОСАГО);
- гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
- личное страхование пассажиров;
- жизни и здоровья военнослужащих;
- работников налоговой системы.
К добровольному страхованию можно отнести:
- медицинское (ДМС);
- автомобильное (КАСКО);
- жизни;
- от несчастных случаев;
- по договорам ипотеки;
- любого другого объекта.
При классификации страхования по объекту, можно выделить следующие виды:
- личное;
- имущественное;
- ответственности;
- перестрахование.
При классификации страхования по форме собственности страховщика, можно выделить:
- частное;
- государственное страхование.
Видео: что делать застрахованному
Причины и особенности несостоятельности
Страховая компания – это финансовая организация. Признаки банкротства для таких организаций перечислены в ст. 183. 16 Закона № 127-ФЗ.
Одной из особенностей является то, что долг компании в 100 тысяч рублей не исполняется в течение 14 дней с момента его наступления.
Причинами банкротства страховых компаний могут быть:
- экономические – руководство компании недооценило ситуацию на рынке и требования по договорам, низкая капитализация активов, неверная ценовая политика и другие экономические причины;
- неправильное управление компанией и неэффективный менеджмент;
- финансовые махинации, как персонала, так и руководства.
Главной особенностью банкротства страховщика является то, что здесь участвует Банк России.
Он имеет много полномочий:
- назначает временную администрацию;
- контролирует её деятельность;
- при наличии предпосылок может прекратить деятельность временной администрации и назначить новую;
- участвует в деле о банкротстве;
- имеет право подавать заявление в арбитражный суд о банкротстве конкретной страховой организации;
- имеет право единолично выбирать арбитражного управляющего.
Такие полномочия подтверждены:
- п. 5 ст. 183. 19 Закона № 127-ФЗ;
- Приказом Минэкономразвития России от 13. 06. 2012 года № 332 ;
- Приказом Минэкономразвития России от 23. 06. 2011 года № 284 .
Есть и другие особенности:
- на стадии внешнего управления может быть начата продажа имущества должника. Это делается для удовлетворения требований кредиторов;
- реализовывать имущество можно только в том случае, если покупатель принимает на себя обязательства по всем действующим договорам должника;
- так как страхование – это деятельность, требующая обязательного лицензирования, то покупатель имущества и обязательств должен иметь такую лицензию.
Хотите понять, где можно узнать про начало процесса признания несостоятельности контрагента или должника? Читайте об этом в нашей статье: проверка на банкротство.
О том, какая существует очередность платежей при банкротстве, написано тут.
Процедура банкротства страховой компании
Процедура банкротства страховой компании идентична процедуре банкротства любого другого юридического лица, но есть некоторые нюансы.
Заявление
Подать заявление в суд о банкротстве страховой компании могут:
- сам должник, кредиторы и другие лица, имеющие отношение в деятельности страховой компании – ст. 7 Закона № 127-ФЗ;
- временная администрация и контрольный орган – ст. 183. 19 Закона № 127-ФЗ.
Подавать заявление можно на 15 день возникновения обязательств, размер которых превышает 100 тысяч рублей.
Форму документа можно скачать тут.
Наблюдение
После того, как суд рассмотрит заявление и вынесет решение о начале процедуры банкротства, наступает 1-ая стадия – наблюдение.
В это время страховая компания продолжает свою деятельность в обычном режиме, но при этом за ней наблюдает управляющий. По окончании этой стадии он составляет подробный отчёт.
В состав наблюдательного совета также включаются и представители кредиторов.
И хотя деятельность страховой компании ведётся в обычном режиме, есть некоторые ограничения и проблемы:
- приостанавливается исполнительное производство по ещё не вступившим в силу решениям о наложении ареста на имущество должника;
- нельзя изымать материальные и денежные средства владельцев компании, а также распределять прибыль между основателями;
- кредитором является каждый, кто заключил договор с компанией. Поэтому каждый страхователь может подать заявление в суд.
Внешнее управление
Если дела страховой компании ухудшаются, то наступает следующая стадия – внешнее управление.
В ходе этой стадии:
- устанавливается реальный размер задолженности;
- всё имущество должника поступает в распоряжение управляющего;
- все договора, по которые ещё не произошли выплаты, аннулируются;
- принимаются меры по восстановлению платёжеспособности компании.
Конкурсное производство
Следующая стадия – это конкурсное производство.
На данной стадии:
- назначается конкурсный управляющий;
- даётся публичное признание страховой компании банкротом;
- учредители погашают все обязательные платежи;
- определяется очерёдность выплат;
- производятся расчёты с клиентами;
- оценка оставшегося имущества;
- распределение оставшегося имущества между собственниками компании.
Возможно ли мирное соглашение
Кредиторы и страховая компания на любой стадии процедуры банкротства могут заключить мировое соглашение. Оно принимается судом к рассмотрению и утверждается им. При полном соблюдении всех пунктов этого соглашения, дело о банкротстве прекращается.
Образец такого соглашения можно скачать здесь.
В этом случае правовых последствий банкротства не будет. Кредиторы имеют право оспорить соглашение, если должник нарушает условия соглашения.
Сроки
Процесс банкротства достаточно длительный. Наблюдение и внешнее управление могут длиться до 2-ух лет. Если это не помогает и вводится конкурсное производство, то этот процесс может затянуться до года.
Как получить выплаты от компании-банкрота
Когда страховая компания отказывается выплачивать деньги по договорам, её лицензия на ведение деятельности приостанавливается. Следовательно, привлекать новых клиентов компания не имеет права.
Остаются вопросы:
- А могут ли старые клиенты получить выплаты по договорам, если компания признана банкротом?
- Куда обращаться за выплатами?
- И кто выплатит суммы по уже наступившим страховым случаям?
Действия кредиторов
Получить возмещение по своему договору от компании – банкрота достаточно сложно. Необходимо написать заявление в саму компанию. Если на руки будет выдан официальный письменный отказ, то следует обращаться в суд.
Чтобы рассчитывать на получение выплаты, необходимо попасть в список конкурсных кредиторов. То есть, необходимо предъявить свои претензии страховой компании до того, как будет начата процедура банкротства. Тогда есть шанс в получении средств.
Расчет суммы
Застрахованное лицо вправе требовать от страховой компании банкрота всей уплаченной суммы страховых взносов, с учётом того, что не было страховых случаев. Если такие случаи были, то нужно начинать «отсчёт» взносов после выплаты возмещения.
Не знаете, что делать, если от Вас требуют документ, который подтверждает, что у Вас нет открытой процедуры банкротства? Читайте об этом в статье: справка о банкротстве.
О том, как подать на банкротство, написано тут.
Подробно о том, как возбуждаются и ведутся дела о банкротстве, смотрите здесь.
Вопросы
Есть некоторые вопросы, на которые необходимо знать ответы.
Форма требования кредитора
Кредиторы должны предъявлять свои требования в письменном виде на имя руководителя страховой компании. Если такая мера не помогает, то следующей инстанцией должен быть суд. Сюда необходимо подать иск о возмещении ущерба.
Где найти информацию
Информацию о тех страховых компаниях, которые являются банкротами можно найти на сайте РСА – российского союза автостраховщиков.
Они же помогут добиться получить выплату по полису от обанкротившейся компании или же выплатят долг за неё, предъявив потом встречные требования.
Например, страховая компания Россия обанкротилась. От граждан был предъявлен иск страховой компании на стадии банкротства конкурсное производство.
Кому платить регресс
Регресс – это право страховщика предъявить встречные требования страховой компании виновника ДТП. Делается это с целью возмещения ущерба, который понесла компания по вине их клиента.
Если компания виновника ДТП находится на процедуре банкротства, то можно предъявлять регрессивные обязательства. Для этого нужно попасть в список кредиторов.
Заключение
Страховая компания – это финансовая организация. Поэтому её банкротство проходит с некоторыми особенностями.
Например, все клиенты компании, которые имеют право на получение выплат, являются кредиторами. Они имеют право получить свои средства в порядке очерёдности.
Кроме того, в процедуре банкротства страховой компании всегда участвует Банк России. Количество дел о банкротстве страховых компаний в 2015 году значительно снизилось, по сравнению с 2014 годом.
